Los riesgos de las tarjetas revolving
El uso de tarjetas revolving conlleva ciertos riesgos que es importante tener en cuenta. Algunos de los principales riesgos asociados con las tarjetas revolving son los siguientes:
- Tasas de interés elevadas: Las tarjetas revolving suelen tener tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito tradicionales. Esto significa que si no se paga el saldo total cada mes, los intereses acumulados pueden aumentar rápidamente la deuda. Si no se gestionan adecuadamente, las altas tasas de interés pueden llevar a una carga financiera significativa y dificultar el pago de la deuda.
- Acumulación de deuda: Al permitir pagar solo el mínimo mensual, las tarjetas revolving pueden generar la ilusión de que la deuda es manejable. Sin embargo, si no se paga el saldo completo y se continúa utilizando la tarjeta, la deuda puede acumularse rápidamente. Esto puede resultar en pagos mensuales cada vez más altos y en una dificultad creciente para saldar la deuda.
- Pago mínimo insuficiente: Si se paga solo el mínimo requerido cada mes, la mayoría de los pagos se destinarán a los intereses acumulados, lo que significa que el saldo principal apenas se reducirá. Esto puede prolongar significativamente el tiempo necesario para pagar la deuda y aumentar los intereses pagados en el transcurso del tiempo.
- Impacto en la puntuación crediticia: El uso excesivo o irresponsable de las tarjetas revolving puede tener un impacto negativo en la puntuación crediticia. Un alto saldo pendiente en relación con el límite de crédito disponible puede indicar a los prestamistas un mayor riesgo de incumplimiento de pagos.
- Dependencia del crédito: El uso continuado de tarjetas revolving puede generar una dependencia del crédito y dificultar el logro de una estabilidad financiera a largo plazo. Si se utiliza constantemente la línea de crédito disponible sin reducir la deuda, puede resultar en una carga financiera constante y limitar la capacidad de ahorrar y planificar adecuadamente.
Para evitar estos riesgos, es importante utilizar las tarjetas revolving de manera responsable. Se recomienda pagar el saldo total cada mes para evitar intereses acumulados y reducir la deuda. Si no es posible pagar el saldo completo, es importante hacer pagos superiores al mínimo requerido para reducir la deuda de manera más rápida. Además, es fundamental mantener un presupuesto, controlar los gastos y utilizar las tarjetas revolving de manera prudente, evitando un endeudamiento excesivo.
Las tarjetas revolving se comercializan como un producto sencillo, sin aparentes costes ni comisiones y con unas cuotas muy asequibles para devolver el dinero prestado.
El problema es que esas cuotas tan bajas esconden unos tipos de interés tan altos en su composición que prácticamente no permiten amortizar nada del capital adeudado. De este modo, aunque el cliente pague las cuotas, la deuda no disminuye e incluso en algunos casos aumenta.
Iván Metola, fundador de Indemniza.me y especialista en reclamar tarjetas revolving
Como se ha mencionado anteriormente, una tarjeta revolving es en realidad el título de un préstamo preconcedido. Esto supone varios riesgos:
1. Potencian el consumo
Al tener el crédito permanentemente disponible, el consumidor puede utilizarlo de forma irresponsable. Hay que tener en cuenta que cada euro devuelto se convierte en un euro disponible para ser prestado de nuevo, lo que empuja a muchos consumidores a vivir permanentemente endeudados con su tarjeta revolving.
Además, como no se devuelve la totalidad del saldo, siempre queda un remanente de deuda que genera intereses.
De hecho, las entidades financieras suelen incentivar el uso de estas tarjetas y buscar que la cuota mensual, sea como porcentaje o como fijo, se mantenga lo más baja posible. Al devolver cada mes una cantidad proporcionalmente pequeña, se tarda muchos meses en devolver la deuda, y con ello se devengan intereses durante periodos muy prolongados.
En definitiva, el consumidor acaba incurriendo en una espiral de endeudamiento.
Muchos usuarios de tarjetas revolving terminan pagando prácticamente solo intereses, de modo que nunca acaba de amortizar el capital. Cuando esto ocurre se encuentran ante la situación de que por muchas cuotas que paguen, su deuda apenas disminuye, o incluso en los casos más graves no deja de aumentar.
2. Intereses muy elevados
Los intereses de las tarjetas revolving superan el 25% TAE en muchos casos, y el 20% TAE en la práctica totalidad de ellos.
Es precisamente este elevado interés lo que ha hecho que el préstamo preconcedido asociado a la tarjeta revolving se considere en muchos casos un crédito usurario, y pueda reclamarse mediante la aplicación de la Ley de Usura de 1908 (Ley de Azcárate).
3. Comercialización poco transparente
Por lo general, estos productos han venido siendo comercializados de forma muy poco transparente, violando en muchos casos la Ley de Condiciones Generales de Contratación y los requisitos de transparencia.
Ha sido práctica común de las entidades comercializadoras de tarjetas revolving el destacar en sus folletos y contratos de forma muy clara que su expedición es gratuita, mientras que al mismo tiempo se mostraban de forma muy poco transparente los intereses asociados, en muchos casos utilizando una letra prácticamente ilegible en el reverso del contrato, o bien frases deliberadamente complicadas para dificultar su comprensión.
Existen abundantes sentencias donde ha quedado reflejada esta práctica. Valga como ejemplo este extracto:
Asimismo existen elementos que permiten igualmente considerar dicho crédito como usura por la inexperiencia del propio actor, aspecto que queda evidenciado con el propio contrato (reflejado como documento 2 de la contestación a la demanda) en el que ninguna referencia consta al TAE en la primera hoja (exclusivamente referencia sucinta a tarjeta Citi Oro con un importe de 70 € tachado seguido de la palabra GRATIS en mayúscula) teniendo que acudir al reverso donde en el Anexo, en una letra cercana a ser ilegible incluso en formato digitalizado puede distinguirse Tipo Nominal Anual para Compras 24% , TAE 26,82%, evidenciando el interés de la demandada ( de su predecesora en mayor exactitud ) para que el tipo de interés aplicable no resulte claramente identificable, aspecto que contrasta con el precio de adquisición de la tarjeta donde puede leerse claramente la expresión gratis anteriormente referida.
Sentencia 192/2019 del Juzgado de 1ª Instancia e Instrucción nº 1 de Ocaña
En definitiva, aunque estos productos parecen brindar crédito y flexibilizar su devolución, en realidad sitúan al consumidor en un escenario comprometido.
En primer lugar, porque debe hacer un uso muy cuidadoso del dinero prestado. Y en segundo lugar, porque incluso en ese caso tendrá que asumir un volumen considerable de intereses.